¿Qué bancos dan el 100% de la hipoteca? Lista y vías reales en 2026

La respuesta corta: ningún banco la anuncia, casi todos la conceden

Si entras en la web de cualquier banco español verás siempre el mismo mensaje: financiación de hasta el 80% del valor de compra o tasación. Y sin embargo, cada mes se firman hipotecas al 100% en Santander, BBVA, CaixaBank y buena parte de la banca mediana. La clave es que el 100% no es un producto público: es una excepción que se aprueba por perfil o por tipo de operación.

Estas son las seis vías reales por las que un banco concede el 100% en 2026, y qué entidades son más receptivas en cada una.

1. Aval ICO y avales autonómicos: la vía de los jóvenes

Si tienes menos de 36 años, el programa de avales del Estado (ICO) cubre hasta el 20-25% de la operación, de modo que el banco solo arriesga el 80% habitual y tú firmas el 100%. La gran banca está adherida: Santander, CaixaBank, BBVA, Sabadell y la mayoría de entidades medianas tramitan hipotecas con aval ICO, y varias comunidades autónomas (Madrid, Andalucía, Murcia, entre otras) tienen programas de aval propios que se pueden sumar.

El Santander ha sido históricamente el más activo con su hipoteca joven, como analizamos en la comparativa Santander vs BBVA para la hipoteca 100. Requisitos típicos del aval ICO: ser menor de 36 años, que sea tu vivienda habitual y no superar ciertos límites de ingresos.

2. Convenios para funcionarios: la vía del perfil seguro

Los empleados públicos son el perfil favorito de los departamentos de riesgos: ingresos estables y despido improbable. BBVA y Santander mantienen convenios con colectivos de funcionarios, MUFACE y Fuerzas y Cuerpos de Seguridad que llegan al 100% de financiación con tipos preferentes, y la banca mediana compite agresivamente por este perfil. Si es tu caso, tienes el detalle en nuestra guía de hipotecas para funcionarios. Los interinos con antigüedad también pueden acceder, aunque con más documentación.

3. Pisos de banco: cuando el banco quiere vender

Cuando compras un inmueble adjudicado de la cartera del propio banco (a través de Aliseda, Servihabitat, Solvia y demás portales inmobiliarios de la banca), la entidad tiene doble incentivo: quitarse el activo del balance y firmar una hipoteca. Por eso en estos pisos se ofrece 100% de financiación de forma casi estándar, a veces incluso con los gastos incluidos. Lo explicamos a fondo en pisos de banco con financiación del 100%.

4. Comprar por debajo del valor de tasación

La mayoría de bancos financia el 80% del menor entre precio y tasación, pero varias entidades aplican el porcentaje sobre el valor de tasación. Si compras a buen precio y la tasación sale un 25% por encima, el 80% de la tasación cubre el 100% de lo que pagas. Es la vía más desconocida y funciona en cualquier banco que tase sobre valor: te contamos cómo en conseguir el 100% por valor de tasación. Antes de negociar, comprueba cuánto vale realmente el inmueble con nuestro valorador de viviendas gratuito.

5. Avalista o doble garantía

Un avalista solvente o una segunda vivienda (normalmente de los padres) como garantía adicional reduce el riesgo del banco y desbloquea el 100% en prácticamente cualquier entidad. Es la vía clásica cuando no hay aval público disponible; sus riesgos y alternativas están en la guía de hipoteca con avalista.

6. Bróker hipotecario: la vía de la negociación

Los brokers hipotecarios trabajan con departamentos de excepciones de decenas de entidades y saben qué banco está aceptando qué operaciones este mes. Para perfiles buenos (ingresos altos, contrato indefinido, poca deuda), un bróker consigue el 100% donde la oficina de calle te diría que no. Es el servicio de nuestro estudio hipotecario gratuito: analizamos tu caso y lo presentamos a los bancos que realmente están concediendo el 100%.

Tabla resumen: qué vía encaja con tu perfil

Tu situación	Vía recomendada	Entidades típicas
Menos de 36 años, vivienda habitual	Aval ICO / avales autonómicos	Santander, CaixaBank, BBVA, Sabadell
Funcionario o empleado público	Convenios de colectivos	BBVA, Santander, banca mediana
Flexible con la vivienda	Pisos de banco	Carteras de la propia entidad
Compras por debajo de mercado	Valor de tasación	Entidades que financian sobre tasación
Padres con vivienda pagada	Avalista / doble garantía	Prácticamente todas
Buen perfil sin encaje anterior	Bróker hipotecario	Según mercado de cada mes

Lo que ningún banco te dará (y conviene saber antes de pedir)

• El 100% más gastos es excepcional. Impuestos, notaría y registro suman un 10-15% adicional que casi siempre tendrás que aportar tú. Solo algunos pisos de banco o dobles garantías lo cubren. Haz números con la guía del dinero necesario para comprar.
• La regla del 30-35% manda. Aunque tengas aval, la cuota no puede superar en torno a un tercio de tus ingresos netos. Compruébalo en el simulador de hipotecas antes de ilusionarte con un precio.
• El 100% se paga. A más financiación, más interés o más vinculaciones. Compara siempre la TAE final, no solo el porcentaje financiado.

Conclusión

La pregunta correcta no es «qué banco da el 100% de la hipoteca», sino «por qué vía puedo conseguir yo el 100%». Identifica tu vía en la tabla, prepara la documentación y presenta la operación al banco adecuado. Y si prefieres que lo hagamos por ti, en HipotecaEasy comparamos tu caso con más de 15 bancos sin coste ni compromiso.