Preguntas Frecuentes

Una hipoteca es un préstamo a largo plazo que te concede una entidad financiera para comprar una vivienda. La vivienda actúa como garantía del préstamo, por lo que si no pagas, el banco puede embargarla.

Normalmente entre 20 y 30 años, aunque existen desde 10 hasta 40 años. A mayor plazo, menor cuota mensual, pero más intereses totales pagados.

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el tipo de interés que aplica el banco sin incluir comisiones ni gastos. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN más comisiones y gastos, por lo que es la cifra real para comparar entre hipotecas.

Fija: la cuota no cambia nunca. Variable: se revisa periódicamente según el Euribor, puede subir o bajar. Mixta: cuota fija los primeros años y luego variable.

El Euribor es el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos entre ellos en la zona euro. Es el índice de referencia para la mayoría de hipotecas variables en España.

Es el margen que el banco añade al Euribor. Si tu diferencial es del 0,80% y el Euribor está al 2,14%, tu tipo de interés será del 2,94%.

Sí, pero es complicado. Los bancos suelen financiar como máximo el 80% del valor de tasación o precio de compra (el menor de ambos). Para conseguir el 100% necesitas un perfil financiero sólido, vivienda de banco, avalista o acudir a brokers especializados.

Ingresos estables y demostrables, contrato indefinido o funcionario, bajo nivel de endeudamiento, buen historial crediticio sin incidencias de pago, y en muchos casos un avalista o garantías adicionales.

Es muy difícil. Además del precio de la vivienda, necesitas ahorro para gastos de compra (ITP, notaría, registro) que suelen ser entre el 10-12% del precio. Sin ahorros, necesitas una vivienda de banco o un broker especializado.

Es una propiedad que ha sido adjudicada a la entidad financiera por impago de una hipoteca anterior. Los bancos suelen ofrecer mejores condiciones de financiación (hasta el 100%) para vender estas viviendas rápidamente.

Sí, un avalista con solvencia económica puede mejorar significativamente tus posibilidades. El avalista se compromete a responder con su patrimonio si tú no pagas.

Razones comunes: ingresos insuficientes, contrato temporal, deudas previas elevadas, incidencias en ASNEF/RAI, falta de ahorro, vivienda no valorada suficientemente, o política restrictiva del banco.

DNI/NIE, últimas 3-6 nóminas o declaración de renta (autónomos), contrato de trabajo, certificado de Hacienda de no tener deudas, extractos bancarios de los últimos meses, escritura de la vivienda (si la tienes) y nota simple del Registro de la Propiedad.

Sí, pero es más difícil. Necesitas al menos 2 años de antigüedad como autónomo, presentar modelos 130/303 y declaración de renta de los últimos 2 ejercicios. Algunos bancos piden ingresos más altos que a un asalariado.

Entre 1 y 4 semanas desde que entregas toda la documentación. Si es una operación compleja (hipoteca 100%, perfil especial) puede tardar más.

Es el porcentaje de tus ingresos netos que dedicas a pagar la hipoteca. Los bancos suelen exigir que no supere el 30-35% de tus ingresos (regla del 30%).

Depende del nivel de endeudamiento. Si tus deudas actuales más la nueva cuota hipotecaria superan el 35-40% de tus ingresos, el banco probablemente la deniegue.

ASNEF es un fichero de morosos. Aparecer en ASNEF dificulta mucho conseguir hipoteca. Algunos bancos directamente no financian a personas con incidencias de pago recientes.

Sí, con otros ingresos demostrables: pensión, alquileres, rentas de capital, trabajo por cuenta propia. Lo importante es demostrar ingresos estables y suficientes.

La mayoría de bancos exigen que termines de pagar antes de los 75 años. Si tienes 50 años, el plazo máximo sería de 25 años.

Impuestos (ITP 6-10% segunda mano o IVA 10% obra nueva), notaría y registro (0,5-1%), gestoría (300-600€), tasación (250-500€) y posibles comisiones bancarias.

El Impuesto de Transmisiones Patrimoniales es un impuesto que paga el comprador en viviendas de segunda mano. Varía entre el 6% y el 10% según la comunidad autónoma.

Entre 250€ y 500€ dependiendo del tipo de vivienda, superficie y provincia. Es obligatoria para la hipoteca.

Desde 2019, la ley obliga a que el banco pague la gestoría, notaría y registro. Pero puedes tener comisiones de apertura (0-2%) o por cancelación anticipada.

El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados grava los documentos notariales. Desde la ley hipotecaria de 2019, lo paga el banco en la escritura de hipoteca.

Notaría, registro y gestoría (ahora a cargo del banco en muchos casos). Si cancelas anticipadamente, puede haber comisión de 0-0,25% en variables y 0-0,5% en fijas los primeros años.

En 2026, con el Euribor bajista (~2,14%), las variables ofrecen cuotas más bajas a corto plazo. Las fijas dan estabilidad. Si crees que el Euríbor subirá, fija. Si crees que seguirá bajando o estable, variable o mixta.

Comienza con tipo fijo durante unos años (normalmente 3-10) y después pasa a variable ligada al Euribor. Te da estabilidad inicial y luego te beneficia si el Euríbor baja.

Son productos que te obliga a contratar el banco (nómina, seguros, tarjetas) a cambio de bajar tu tipo de interés. Si no los mantienes, sube el tipo (interés sin bonificar).

Sí, mediante novación (negociar con tu banco) o subrogación (cambiar de banco). La subrogación a fija ha crecido mucho en 2025-2026.

Es una hipoteca con condiciones preferentes para viviendas energeticamente eficientes (certificación A o B). Algunos bancos ofrecen tipos más bajos.

Era una cláusula que establecía un tipo mínimo en hipotecas variables, incluso si el Euribor bajaba mucho. Fue declarada abusiva y los afectados pueden reclamar.

Es cambiar el banco que te financia manteniendo la misma hipoteca. El nuevo banco paga lo que debes al anterior y tú sigues pagando al nuevo, normalmente con mejores condiciones.

Es renegociar las condiciones de tu hipoteca con el mismo banco: cambiar de variable a fija, ampliar plazo, etc. Es más barato que la subrogación pero el banco tiene menos incentivo a mejorar.

Desde 2019, el nuevo banco debe pagar notaría, registro y gestoría. Tú solo pagas la tasación (~300€) y posible comisión de cancelación (0-0,25%).

Cuando puedes bajar el tipo de interés al menos 0,5-1 punto, cuando cambias de variable a fija por miedo a subidas, o cuando necesitas un periodo de carencia. Calcula si el ahorro mensual compensa los costes.

Es entregar la vivienda al banco para cancelar la deuda. Solo es viable si el valor de la vivienda cubre o supera lo que debes. En España es difícil de conseguir si hay deuda residual.

Sí, residentes y no residentes. Los no residentes suelen tener peores condiciones (financiación máxima del 60-70%, tipos más altos) y necesitan más documentación.

Sí, pero con peores condiciones: financiación máxima del 60-70%, tipos algo más altos, y requisitos de solvencia más estrictos.

Sí, algunas entidades ofrecen productos específicos con avales del ICO, menores requisitos de aportación inicial o plazos más largos. También existen ayudas públicas como el Bono Alquiler Joven en algunas CCAA.

Sí, si tus ingresos lo permiten. El banco sumará las cuotas de ambas y no deberán superar el 30-35% de tus ingresos netos.

Es muy difícil sin ingresos demostrables. Si cobras una prestación o subsidio, algunos bancos pueden valorarlo, pero las condiciones serán restrictivas.

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