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no tengas ahorros
Comparamos opciones de más de 15 bancos para encontrar financiación al 100% para ti.
Sabemos lo frustrante que es que te pidan un 20% de entrada. Analizamos tu caso de forma humana, sin juzgar, y buscamos opciones reales para que dejes de pagar alquiler.
Indice de contenidos
¿Que es una hipoteca al 100%?
Una hipoteca al 100% (tambien llamada hipoteca 100, hipoteca sin entrada o hipoteca de financiacion total) es un prestamo hipotecario en el que el banco financia el 100% del precio de compra de la vivienda, sin exigir al comprador que aporte el 20% de entrada que normalmente se pide.
En condiciones normales, los bancos en Espana financian hasta el 80% del menor valor entre la tasacion y el precio de compraventa (lo que se conoce como LTV o Loan To Value del 80%). Esto significa que, para comprar un piso de 200.000 euros, necesitarias tener ahorrados al menos 40.000 euros de entrada mas unos 20.000-24.000 euros de gastos (impuestos, notaria, registro).
Con una hipoteca al 100%, el banco cubre la totalidad del precio del inmueble, aunque los gastos de compraventa (un 10-12% del precio) siguen siendo responsabilidad del comprador.
¿Como conseguir una hipoteca al 100% en 2026?
Existen cuatro vias principales para acceder a financiacion al 100% en Espana:
Avales publicos (ICO)
El Estado avala hasta el 20% que el banco no financia. Para jovenes menores de 35 y familias con hijos. La via mas accesible en 2026.
Viviendas de banco
Inmuebles adjudicados que el banco necesita vender. Aqui el propio banco tiene interes en facilitar la financiacion al 100%.
Garantias adicionales
Aportar un avalista (normalmente los padres) o una segunda vivienda libre de cargas como garantia hipotecaria extra.
Perfil de alta solvencia
Contrato indefinido de larga duracion, ingresos altos, cero deudas y excelente historial crediticio. El banco asume el riesgo.
Requisitos para conseguir una hipoteca sin entrada
Para que un banco se plantee financiar por encima del 80% habitual, tu perfil financiero debe cumplir estos criterios:
- Estabilidad laboral: contrato indefinido con al menos 1-2 anos de antiguedad, o actividad como autonomo consolidada.
- Ratio de esfuerzo menor al 35%: la cuota hipotecaria no debe superar el 30-35% de tus ingresos netos mensuales.
- Historial crediticio limpio: sin impagos, sin figurar en ASNEF ni en ficheros de morosidad.
- Baja carga de deuda: pocos o ningun prestamo personal activo.
- Ahorro minimo para gastos: aunque la hipoteca cubra el 100%, necesitaras entre un 10% y 12% del precio para impuestos (ITP o IVA), notaria, registro y gestoria.
- Primera vivienda habitual: las hipotecas de alto LTV se reservan casi siempre para la vivienda principal del comprador.
Dato importante
Incluso con una hipoteca al 100%, para un piso de 200.000 euros necesitaras tener ahorrados entre 20.000 y 24.000 euros para cubrir los gastos de compraventa. Una hipoteca al 100% no significa comprar con cero euros en el banco.
¿Que bancos dan hipotecas al 100% en Espana?
No existe un "producto estandar" de hipoteca 100 abierto a todo el publico. La financiacion al 100% depende del perfil del cliente, las garantias y los programas vigentes. Estas son las entidades que mas facilitan este tipo de operaciones:
| Entidad | Posibilidad de 100% |
|---|---|
| CaixaBank | Adherido al aval ICO. Hasta 95% con aval publico. |
| Santander | Linea ICO activa. Hipoteca joven hasta 95%. |
| BBVA | Programa Mi Primera Casa. Hasta 90-95% con aval. |
| Abanca | Flexibilidad en LTV alto. Buenas condiciones para jovenes. |
| Kutxabank | Historial de operaciones al 100% con garantias. |
| Ibercaja | Hipoteca joven con condiciones especiales. |
* Datos orientativos basados en informacion publica. Las condiciones varian segun perfil y provincia.Simula tu cuota aqui.
Avales ICO: la via mas accesible para comprar sin entrada en 2026
El aval ICO (Instituto de Credito Oficial) es un programa del Gobierno de Espana que avala hasta el 20-25% del prestamo hipotecario. Esto permite que el banco, en la practica, conceda hipotecas de hasta el 95-100% del precio de compra.
¿Quien puede solicitar el aval ICO?
- Jovenes menores de 35 anos que compren su primera vivienda habitual.
- Familias con menores a cargo, sin limite de edad.
- El precio de la vivienda no debe superar los limites establecidos por comunidad autonoma.
- Se exige residencia legal en Espana durante al menos los 2 ultimos anos.
¿Que bancos aceptan el aval ICO?
Practicamente todas las grandes entidades estan adheridas: CaixaBank, Santander, BBVA, ING, Sabadell, Bankinter, Abanca, Kutxabank, Ibercaja y Unicaja, entre otras.
¿No llegas al 100%? La hipoteca al 90% puede ser tu solucion
Si tu perfil no encaja para una hipoteca al 100%, la alternativa mas comun es una hipoteca al 90%: el banco financia el 90% del precio y tu aportas solo un 10% de entrada.
Para una vivienda de 200.000 euros, eso significa:
- Entrada necesaria: 20.000 euros (10% del precio), en lugar de 40.000 euros.
- Gastos de compraventa: entre 20.000 y 24.000 euros adicionales.
- Total necesario: entre 40.000 y 44.000 euros, frente a los 60.000-64.000 de una hipoteca al 80%.
Muchos bancos ofrecen hipotecas al 90% de forma mas accesible que al 100%, especialmente si aportas avalista o tienes un perfil laboral solido.
Riesgos de una hipoteca al 100% que debes valorar
Una hipoteca de financiacion total tiene ventajas evidentes, pero tambien riesgos que debes conocer antes de tomar la decision:
- Mayor endeudamiento: al pedir mas dinero, la cuota mensual sera mas alta y pagaras mas intereses a lo largo de la vida del prestamo.
- Riesgo de patrimonio negativo: si el precio de la vivienda baja, puedes deber al banco mas de lo que vale tu casa (negative equity).
- Condiciones mas exigentes: el banco puede aplicar un tipo de interes ligeramente superior o pedir mas vinculaciones (seguros, domiciliacion de nomina).
- Menor margen para imprevistos: con una cuota mas alta, tienes menos capacidad de ahorro mensual.
Por eso es fundamental que compares distintas opciones antes de decidir. Una hipoteca al 100% con malas condiciones puede salir mucho mas cara que una hipoteca al 80% con un buen tipo de interes.
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Cómo conseguir una hipoteca al 100% paso a paso
Sigue esta guía para optimizar tus opciones de obtener financiación hipotecaria total.
Evalúa tu perfil financiero
Calcula tus ingresos netos, revisa que no tengas deudas pendientes y comprueba que no figuras en ficheros de morosidad (ASNEF). Asegúrate de que la cuota hipotecaria no superaría el 30-35% de tus ingresos.
Comprueba si cumples requisitos para avales ICO
Si tienes menos de 35 años o eres familia con menores a cargo y es tu primera vivienda habitual, puedes optar a los avales del ICO que cubren hasta el 20% de la entrada.
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Preguntas frecuentes sobre la hipoteca al 100%
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