Hipoteca 100% sin ahorros: cómo comprar casa sin entrada en 2026

La regla del 20% (y por qué no siempre aplica)

La banca española financia por norma general el 80% del valor de la vivienda. A eso hay que sumar entre un 10% y un 12% de gastos e impuestos. Resultado: para un piso de 200.000 € te piden unos 60.000 € ahorrados. Con los precios del alquiler actuales, juntar esa cifra es casi imposible para la mayoría.

La buena noticia: hay vías reales para financiar el 100%. La mala: no son para todo el mundo, y el banco será más exigente con tu perfil. Vamos una a una.

Las 4 vías reales para una hipoteca al 100% en 2026

1. Hipoteca sobre el valor de tasación

Si la tasación oficial sale por encima del precio de compra, algunos bancos prestan un porcentaje sobre la tasación, cubriendo así el 100% del precio. Es la vía más habitual y la explicamos a fondo en nuestra guía de hipoteca por valor de tasación.

2. Perfiles preferentes: funcionarios y empleados públicos

Los bancos compiten por los perfiles de máxima estabilidad. Si eres funcionario de carrera, las condiciones mejoran sustancialmente: hay entidades que llegan al 100% de financiación. Tenemos una sección específica de hipotecas para funcionarios.

3. Aval o doble garantía

Un avalista con solvencia (habitualmente los padres) o una segunda vivienda como garantía adicional pueden desbloquear el 100%. Ojo: el avalista responde con su patrimonio. Lo analizamos en detalle en la guía de hipoteca con avalista.

4. Pisos de bancos

Las entidades financian con más generosidad los inmuebles de su propia cartera: es frecuente ver el 100% e incluso el 100% + gastos. La contrapartida es que la oferta está limitada a su stock. Más en nuestra guía de pisos de banco al 100%.

Lo que SÍ vas a necesitar aunque te financien el 100%

Importante: "sin ahorros" casi nunca significa "cero euros". Salvo pacto excepcional, los gastos e impuestos (ITP o IVA, notaría, registro, gestoría) corren de tu cuenta: entre el 10% y el 12% según la comunidad autónoma. Para un piso de 200.000 € hablamos de 20.000-24.000 €.

Usa la calculadora de gastos por comunidad para saber tu cifra exacta antes de lanzarte.

¿Qué mira el banco cuando pides el 100%?

• Contrato indefinido y antigüedad (o plaza de funcionario).
• Ingresos: a partir de ~2.500 € netos entre los titulares las opciones se multiplican.
• Sin otras deudas: préstamos de coche o tarjetas restan capacidad.
• Historial limpio: sin ASNEF ni impagos recientes.
• Edad: menores de 40 años tienen más recorrido de plazo (hasta 30-40 años).

Nuestro consejo

Pedir el 100% banco a banco por tu cuenta suele acabar en negativas que además dejan rastro. Es más eficaz preparar bien el expediente y presentarlo solo a las entidades que sabemos que aceptan tu perfil. Ese es exactamente nuestro trabajo: cuéntanos tu caso y te decimos en 24h si el 100% es viable, gratis y sin compromiso.